Российская ипотека становится всё более недоступной — с 1 марта Центробанк ужесточит требования к этому продукту. Для банков будут повышены надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам.
Ипотеку будет ещё сложнее получить тем, у кого уже есть кредиты и показатель долговой нагрузки (ПДН) высокий. ПДН — это соотношение всех среднемесячных выплат по кредитам и займам к величине среднемесячного дохода. Чем меньше ПДН, тем больше шансов, что с погашением кредита проблем не возникнет.
Так, при долговой нагрузке выше 80% и первоначальном взносе 10-15% надбавка будет составлять девять (сейчас — шесть), при взносе 15-20% — восемь (сейчас — четыре), со взносом 20-30% — семь (сейчас — три).
Увеличение коэффициента риска — один из механизмов, нужный для того, чтобы ограничить банки в выдаче проблемных кредитов. По сути для ЦБ коэффициент риска — это страховка, что банк сможет выплатить все долги, если заемщики перестанут платить по кредитам. Надбавки не влияют на суммы и проценты для заемщиков, но говорят о качестве кредитов, которые выдает банк.
Надбавки коэффициентов риска уже повышали ранее. Первое повышение было в декабре 2022 года и коснулось ипотеки по договорам долевого участия со взносом менее 10%. В последующем надбавки коэффициентов риска ещё повышали для различных кредитов. Ипотеку ужесточали и с помощью повышения первоначального взноса по государственным программам. В итоге, доля кредитов с низким первоначальным взносом сократилась, однако число закредитованных заемщиков (с ПДН более 80%) остается очень высокой, отметили в ЦБ.
Другими словами, те, кто могут купить квартиры по госпрограммам, спешат это сделать всеми способами — например, берут потребительские кредиты на первоначальный взнос, тем самым увеличивая свою долговую нагрузку и риски не выплатить ипотеку.
В Центробанке считают, что повышение надбавок «будет способствовать улучшению стандартов кредитования и более сбалансированным темпам роста ипотеки». Правда, эксперты считают, что если рынок жилья и удастся «охладить», то на цены это сильно не повлияет и в ближайшие год-полтора они останутся на том же уровне, что и сейчас.
В Минфине ждут в новом году окончание программы льготной ипотеки под 8%, при этом стимулирующие программы поддержки останутся, сообщил министр финансов Антон Силуанов. По его словам, обычная льготная ипотека завершится 1 июля 2024 года, однако Силуанов считает, что программу семейной ипотеки надо оставить.
Источник: https://bloknot.ru
Фото: https://ru.freepik.com
